Nejčastější mýty o druhém pilíři (BVG), které vás mohou stát tisíce franků

Q: Jak zjistím, zda mám zapomenutá konta BVG?

Pošlete formulář dotazu přes Zentralstelle 2. Säule v Bernu (sfbvg.ch). Potřebujete jméno, datum narození, číslo AHV a období, kdy jste pracovali ve Švýcarsku. Odpověď přijde za 4 – 8 týdnů.

Ve zkratce: Okolo BVG koluje mnoho mýtů, které stojí Čechy tisice franků. V článku rozebírám 7 nejčastějších omylů — od nesprávné představy o automatické výplatě, přes zapomenutá konta v různých Pensionskasse, až po daně a omezení použití peněz.

Pokud jste pracovali ve Švýcarsku, je velmi pravděpodobné, že máte peníze ve druhém důchodovém pilíři (BVG). Bohužel mezi lidmi koluje řada mylných informací, které způsobují, že přicházejí o své peníze nebo dělají zbytečně chybná rozhodnutí. Tady jsou nejčastější omyly, na které jsi dejte pozor.

Mýty o BVG — přeškrtnuté otazníky a švýcarské franky — Mylné představy o BVG stojí Čechy tisice franků. Podívejme se na 7 nejčastějších omylů.

Mýtus 1: „Odešel jsem ze Švýcarska, takže jsi mohu vybrat celý druhý pilíř"

Mnoho lidí jsi myslí, že odjezd ze Švýcarska automaticky znamená nárok na celou výplatu BVG. Pravda je však o něco složitější – závisí to na zemi, kam se stěhujete, a na řadě dalších okolností.

Realita: Pokud se stěhujete do EU/EFTA (včetně Česka), v hotovosti dostanete überobligatorní část vždy a obligatorní část také, pokud v nové zemi nejste povinně důchodově pojištěn (OSVČ, nezaměstnaný, ekonomicky neaktivní). Jen pokud jste v EU zaměstnán a povinně pojištěn, obligatorní část zůstává na blokovaném účtu (Freizügigkeitskonto) až do důchodového věku. Plný výběr je možný jen při stěhování mimo EU/EFTA, při zahájení živnosti nebo při koupi vlastního bydlení.

Mýtus 2: „Druhý pilíř se mi vyplatí automaticky, když skončím v práci"

Další častá představa. Skončením pracovního poměru se vaše úspory nikam neztratí, ale zároveň nepřijdou automaticky na váš účet. Zůstanou někde „ležet" a mohou se dokonce roztříštit, pokud jste měnili zaměstnání.

Realita: Po skončení pracovního poměru má Pensionskasse povinnost převést peníze buď na nového zaměstnavatele, na vámi určené Freizügigkeitskonto, nebo (pokud nezasáhnete) automaticky do Auffangeinrichtung BVG v Curychu. Mnozí lidé netuší, kde přesně jejich peníze jsou — a to je právě kámen úrazu.

Mýtus 3: „Mám jen jeden fond – všechny peníze jsou na jednom místě"

Pokud jste během let vystřídali více zaměstnavatelů, můžete mít více účtů v různých penzijních fondech – a možná o tom ani nevíte.

Realita: Stává se, že lidé najdou po letech zapomenuté účty s tisíci franky. Přes Zentralstelle 2. Säule v Bernu se dá vyhledat kompletní přehled všech vašich účtů v systému BVG. Stačí poslat jeden formulář.

Mýtus 4: „Výplata druhého pilíře není zdaněná"

Omyl, který může bolet. Při výplatě BVG se často platí jednorázová daň, ale není jedno, kde a kdy o peníze požádáte.

Realita: Ve Švýcarsku vám automaticky strhnou Quellensteuer (srážkovou daň) 4 – 10 % podle kantonu. V Česku pak daně řešíte v daňovém přiznání (ostatní příjmy) s metodou zápočtu. Rozdíl v daňové zátěži mezi kantony může být i několik tisíc franků – jen kvůli jedné nesprávné volbě Pensionskasse.

Mýtus 5: „Peníze z BVG mohu použít, na co chci"

Ne tak docela. Použití peněz z druhého pilíře je ve Švýcarsku zákonem omezeno. Ne každé přání či potřeba stačí na to, aby vám peníze vyplatili.

Realita: Plný výběr je možný jen při: trvalém odjezdu mimo EU/EFTA, zahájení živnosti (OSVČ), koupi vlastního bydlení nebo dosažení důchodového věku. V jiných případech můžete peníze pouze převést na Freizügigkeitskonto.

Mýtus 6: „Pomůže mi s tím bývalý zaměstnavatel"

Mnozí očekávají, že bývalý zaměstnavatel udělá práci za ně. Pravda je jiná.

Realita: Zaměstnavatel má povinnost poslat vaše poslední výplatní pásky a oznámit konec pracovního poměru Pensionskasse. Dál je všechno na vás (nebo na zplnomocněném specialistovi). Žádost o vyplacení, formuláře, komunikaci s úřady v němčině — to jsi musíte vyřídit sami.

Mýtus 7: „Po pár letech se peníze ztratí"

Někteří lidé se bojí, že pokud roky neřeší BVG, peníze propadnou ve prospěch státu.

Realita: Peníze z BVG se neztrácejí. Po čase bez aktivity přejdou do Auffangeinrichtung BVG, kde čekají na náletání. Po smrti majitele přecházejí na dědice podle švýcarského dědického práva. Ale: úroky jsou nízké a vyhledávání po deseti letech je těžší a zdlouhavější.

Často kladené otázky

Jak zjistím, zda mám zapomenutá konta BVG?

Pošlete formulář dotazu přes Zentralstelle 2. Säule v Bernu (sfbvg.ch). Potřebujete jméno, datum narození, číslo AHV a období, kdy jste pracovali ve Švýcarsku. Odpověď přijde za 4 – 8 týdnů.

Mohu jsi náletat BVG i 10 let po odjezdu?

Ano. Peníze z BVG nepropadají. Ale úroky jsou nízké a vyhledávání starších kont je administrativně náročnější.

Kolik stojí vyplacení BVG, pokud to dělám sám?

Samotná žádost přes Zentralstelle 2. Säule je zdarma. Zpoplatněná jsou jen notářská ověření podpisu, případně překlady dokumentů a poštovné. Skrytá cena je váš čas a riziko chyb v německých formulářích.